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TAEG

Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur exprimé en pourcentage annuel qui reflète le coût réel d'un crédit. Il intègre non seulement les intérêts calculés sur le montant emprunté, mais également l'ensemble des frais obligatoires liés à l'obtention du prêt, tels que les frais de dossier, les honoraires de courtier ou les coûts d'assurance et de garanties imposés.

Aussi appelé : taux annuel effectif global · taux effectif global · TEG · taux d'usure

Cet article décrit un mécanisme. Il n'énonce ni montant, ni délai, ni condition d'éligibilité : ces valeurs changent, et elles appartiennent aux sources officielles liées en bas de page.

À quoi ça sert

Le TAEG sert à permettre aux emprunteurs de comparer objectivement différentes offres de crédit en disposant d'une base commune. Il est obligatoire pour les établissements financiers de l'afficher dans leurs publicités, offres préalables et contrats de prêt. Ce taux s'applique à tous les types de crédits, qu'il s'agisse de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers, bien que certains frais puissent varier selon le type de prêt. Il permet ainsi d'évaluer le coût total du crédit et d'éviter les situations où des frais cachés viendraient alourdir la charge financière.

Ce que ça change

  • Il offre une vision complète du coût réel du crédit, incluant tous les frais obligatoires, ce qui évite les mauvaises surprises pour l'emprunteur.
  • Il permet de comparer efficacement plusieurs offres de prêt en ramenant leur coût à une même unité de mesure, facilitant ainsi la prise de décision.
  • Son affichage obligatoire dans les documents contractuels et publicitaires garantit une transparence minimale pour le consommateur.
  • Il sert de référence pour vérifier que le coût du crédit respecte les limites légales, notamment le taux d'usure fixé par la Banque de France.
  • Pour un crédit immobilier, il inclut des frais spécifiques comme ceux liés aux garanties ou à l'assurance emprunteur, ce qui influence directement le choix de l'offre.

Comment ça se passe

Les étapes, dans l'ordre. Les durées et les montants sont chez la source officielle, qui est à jour.

  1. L'établissement financier calcule le TAEG en additionnant tous les frais obligatoires liés au crédit et en les rapportant au montant emprunté sur une base annuelle.
  2. Le TAEG est ensuite vérifié par la banque pour s'assurer qu'il ne dépasse pas le taux d'usure en vigueur, afin de respecter les obligations légales de protection des emprunteurs.
  3. Lors de la souscription, l'emprunteur reçoit une offre de prêt incluant le TAEG, qui doit être clairement indiqué dans le contrat.
  4. En cas de renégociation ou de rachat de crédit, un avenant est établi et mentionne à nouveau le TAEG ainsi que le coût du crédit sur la base des frais et échéances à venir.
  5. Pour un découvert bancaire, le TAEG est utilisé pour calculer les agios proportionnels, qui sont prélevés trimestriellement et indiqués sur les relevés de compte.

À ne pas confondre

C'est souvent là que se jouent les mauvaises décisions : deux dispositifs voisins, aux conséquences très différentes.

Taux nominal

Le taux nominal ne prend en compte que les intérêts calculés sur le montant emprunté, sans inclure les autres frais obligatoires. Le TAEG, en revanche, intègre l'ensemble des coûts liés au crédit, offrant ainsi une vision plus complète du coût réel.

Taux d'usure

Le taux d'usure est un plafond légal fixé par la Banque de France, qui limite le coût maximal autorisé pour un crédit. Le TAEG doit toujours être inférieur ou égal à ce taux pour que l'offre soit valide. Le taux d'usure varie selon le type de crédit, le montant emprunté et la durée du prêt.

Taux effectif

Le taux effectif est un calcul qui prend en compte les intérêts et certains frais, mais il ne couvre pas nécessairement l'ensemble des coûts obligatoires. Le TAEG est une extension du taux effectif, incluant tous les frais imposés pour obtenir le crédit.

Les décisions à prendre

Savoir ce qu'est un dispositif ne dit pas quoi en faire. Chacune de ces pages compare les options réellement ouvertes, dans quel ordre agir, et ce qu'il faut vérifier avant de trancher.

Où cet article s'arrête

Cet article ne détaille pas les modalités précises de calcul du TAEG, qui peuvent varier selon les établissements financiers et les types de crédits. Pour obtenir une estimation exacte, il est nécessaire de consulter les simulateurs officiels ou de se référer aux documents contractuels fournis par la banque. De plus, il ne mentionne pas les éventuels frais facultatifs, qui ne sont pas inclus dans le calcul du TAEG.

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Sources officielles

Les documents qui ont servi à écrire cet article. Rien n'y figure qui ne vienne d'eux.